Darlehen kündigen nach 10 Jahren

Der Gesetzgeber räumt dem Darlehensnehmer das Recht ein, ein Darlehen nach 10 Jahren mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. Einzige Bedingung ist, dass die Verzinsung über die Laufzeit des Darlehens festgeschrieben worden ist. Fehlt die Zinsfestschreibung, kann der Kreditvertrag bereits nach drei Monaten gekündigt werden. Diese Bestimmungen sind nicht abdingbar, können also nicht durch eine Vertragsklausel ausgeschlossen werden. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann bei Einhaltung der Frist nicht verlangt werden.

Darlehen kündigen nach 10 Jahren - der Ablauf

Das Kündigungsschreiben selbst ist unkompliziert, allerdings gibt es einige Hürden im Vorfeld zu beachten.

1. Der Kündigungstermin: Die Laufzeit der 10 – Jahres – Frist beginnt mit der völligen Auszahlung des Darlehens. Dies ist insbesondere bei Neubaufinanzierungen mitunter nicht ganz einfach herauszufinden. Baufinanzierungen werden oft in Raten in Abhängigkeit vom Baufortschritt bereitgestellt. Dient die letzte Rate der Herstellung der Außenanlagen, kann diese durchaus ein Jahr nach dem Einzugstermin angewiesen werden. Banken versenden im Allgemeinen ein Schreiben an den Darlehensnehmer, wenn die letzte Rate bezahlt wurde. Einige verlangen auch dessen bestätigende Rückmeldung. Im Zweifelsfall muss der Laufzeitbeginn des Gesamtdarlehens anhand des Kreditvertrages ermittelt werden.
2. Vertragsänderungen begründen einen Neubeginn der 10 – Jahres – Frist. Manchmal vereinbaren die Parteien kurz nach dem Abschluss des Kreditvertrages eine Änderung des Vertragsinhalts etwa in Bezug auf die Kredithöhe oder die Zinsbindungsfrist. Diese letzte Vertragsänderung ist dann das relevante Datum für den Fristbeginn.
3. Der erste mögliche Kündigungstag ist der erste Tag 10 Jahre nach Vollauszahlung:
   Wurde im Beispiel ein Kredit an 1. 07. 2011 ausgezahlt (Wertstellungstag, nicht Buchungstag!), so ist der frühestmögliche Kündigungstermin der 2.07. 2021. Das Darlehen läuft dann exakt am 2.01.2022 aus.
4. Das Kündigungsschreiben muss zweifelsfrei an den Vertragspartner gerichtet sein. Der Briefkopf oder auch das Impressum des Kreditvertrages ist maßgeblich. Der Kreditvertrag, der gekündigt wird, muss durch die Darlehensnummer des Kreditgewährenden Instituts eindeutig erkennbar sein. Alle im Vertrag genannten Darlehensnehmer müssen eigenhändig unterschreiben. Das Kündigungsschreiben muss der Bank spätestens an dem Tag, an dem die Sechs-Monatsfrist zu laufen beginnen soll, zu den üblichen Geschäftszeiten vorliegen (Abends in den Briefkasten werfen genügt nicht: Einschreiben mit Rückschein einige Tage vorher absenden oder bei der Bank persönlich abgeben und sich das Duplikat signieren lassen).
5. Die Zahlung: Die Restschuld wird am ersten Tag nach Ablauf der Kündigungsfrist fällig und muss innerhalb von 14 Tagen beglichen werden. Erfolgt die Zahlung nicht fristgerecht, beginnt die Kündigungsfrist von Neuem! Das würde bedeuten, dass eine neue Kündigung ausgesprochen werden muss und der Kreditvertrag zu den alten Konditionen weiterläuft.
   Wird eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen, muss darauf geachtet werden, dass diese an einem Bankarbeitstag vor dem Fristablauf des gekündigten Darlehens die Darlehenssumme bereitstellt, um die rechtzeitige Darlehensablösung zu ermöglichen.
6. Die Grundschuld: Darlehen mit Laufzeiten über 10 Jahren, die es zu kündigen lohnt, sind überwiegend Teil einer Baufinanzierung und daher mit einer Grundschuld besichert. Es ist allgemein üblich, dass die Bank, bei der das Darlehen abgelöst wird, die dazugehörige Grundschuld abtritt. Die Abtretung einer Grundschuld ist ein „ergänzender“ Eintrag im Grundbuch und daher für den Darlehensnehmer günstiger als die Löschung der bestehenden und die Eintragung einer neuen.

Zusammenfassung für alle, die ein Darlehnen nach 10 Jahren kündigen möchten:

Die unverändert niedrigen Zinsen für Baugeld versprechen Darlehensnehmern, deren Finanzierungen bald seit zehn Jahren bestehen, deutliche Vorteile. Löwe-Finanz verhilft Ihnen nicht nur zu den günstigsten Konditionen für Baufinanzierungen am Markt, sondern übernimmt auch die Abwicklung für Sie. Eine Neuorganisation der bestehenden Baufinanzierung kann ganz nach Ihren Wünschen mit einer zusätzlichen Kreditaufnahme, mit einer anderen Ratenhöhe und/oder einer verlängerten oder verkürzten Laufzeit verbunden werden.