Immobilienkredit Wuppertal - eine fordernde Aufgabe für qualifizierte Finanzberater

Immobilienkredit Wuppertal und Löwe-Finanz, das passt zusammen. Eine juristische Definition für den Begriff "Immobilienkredit" gibt es nicht. Im allgemeinen Sprachgebrauch wird er für alle Darlehensgewährungen im Zusammenhang mit dem Erwerb, dem Bau oder der Instandhaltung von Grundstücken, also einer Baufinanzierung, verwendet. Ein Kredit, der durch ein Grundpfandrecht besichert ist, wird juristisch korrekt als "Immobiliarkredit" bezeichnet. Um in diesem Bereich beratend und vermittelnd tätig sein zu dürfen, bedarf es einer speziellen Zulassung wie sie Löwe-Finanz besitzt. Ein Immobiliarkredit ist immer ein Immobilienkredit, muss aber keineswegs Teil einer Baufinanzierung sein, wie einige Beispiele zeigen.

Immobilienkredit als Grundschuld und Hypothek

Der Unterschied besteht darin, dass die Hypothek an die Forderung gebunden ist und die Grundschuld nicht. Ist im Grundbuch eine Hypothek eingetragen, so vermindert sich die Belastung des Grundstücks mit der Tilgung des im Grundbuch genau benannten Hypothekendarlehens. Ist eine Grundschuld eingetragen, so bleibt diese unabhängig von geleisteten Zahlungen in voller Höhe bestehen und wird nur auf Antrag gelöscht. Will man bei bestehenden Eintragungen im Grundbuch den aktuellen Beleihungsspielraum eines Grundstücks ermitteln, wird man zunächst die Höhe der aktuellen Darlehen überprüfen. Diese ist bei der Hypothek einfach dem zugeordneten Darlehenskonto zu entnehmen, während die Grundschuld immer in der eingetragenen Höhe, unabhängig von Zahlungen auf den ihr zugrunde liegenden Kreditvertrag, besteht. Auch eine Bestätigung des in der Grundschuld Begünstigten über die tatsächliche Restschuld ändert daran nichts. Im Ernstfall, also im Verwertungsfall, gilt nur, was im Grundbuch eingetragen ist. Da die Grundschuld nicht an einen einzelnen Kreditvertrag gebunden ist, sondern zugunsten einer Person, Firma oder Institution eingetragen wird, kann sie allerdings immer wieder von Neuem als Sicherheit für neue Kredite dienen.

Hypotheken werden durch die Ausgabe von Pfandbriefen, festverzinslichen Wertpapieren, die bestimmtem Darlehen zugeordnet sind, refinanziert. Seit der Reform der Hypothekenbanken kann jede Bank die Zulassung als Pfandbriefbank beantragen. Dies hat die Hypotheken im Kreditalltag stark zurückgedrängt, da die Grundschuld vor allem für die Banken, aber auch für den Darlehensnehmer einfacher und oft billiger zu handhaben ist.

Immobilienkredite außerhalb von Baufinanzierungen

Bei Selbstständigen, bei Handel und Gewerbe bis hin zur mittelständischen Wirtschaft ist es gängige Praxis, private Immobilien, oft das selbst bewohnte Wohnhaus, als Sicherheit für Geschäftskredite zu nutzen. Im Normalfall erhält der Geschäftskunde der Bank so einen Kreditrahmen, der einem Dispositionskredit eines Verbrauchers vergleichbar frei genutzt werden kann.

Anschaffungsdarlehen als Immobilienkredit

Für Verbraucher wie für die Wirtschaft kann es vorteilhaft sein, für eine größere Anschaffung einen Immobiliarkredit zu nutzen. Kajütboote, Wohnmobile oder eine Erweiterung des Maschinenparks werden häufig so finanziert. Die Grundbuchgebühren werden meistens durch die günstigen Zinskonditionen eines Immobiliarkredits und den Vorteil, gegenüber dem Verkäufer als Barzahler oder Sofortzahler aufzutreten, mehr als wettgemacht.

Die Rentenschuld - eine Sonderform des Immobilienkredits

Bei Vereinbarung einer Rentenschuld, einem im BGB geregelten Grundpfand Schuldverhältnis, erhält der Berechtigte das Darlehen nicht in einer Summe, sondern in Form von rentenähnlichen Zahlungen. Dabei ist im Vertrag auch die Summe festzulegen, zu der eine Ablösung der Rentenschuld möglich ist. Sie eignet sich besonders zur Überbrückung von Zeiträumen bis zum Erhalt einer vorhersehbaren Zahlung, etwa einer in einer Summe fälligen Lebensversicherung.

Die Umkehrhypothek

Eine weitere Form des Immobilienkredits, die in Deutschland sehr selten ist, sieht die Verwertung der Immobilie durch den Darlehensgeber nach Ableben des Darlehensnehmers vor, der das Darlehen entweder in einer Summe oder als Rente zusammen mit einem lebenslangen Wohnrecht erhält. Wer keine Erben hat, aber eine sehr hochwertige Immobilie besitzt und darin wohnen bleiben möchte, aber Mittel zum Lebensunterhalt benötigt, sollte sich zumindest darüber informieren lassen, da die Zahlungen steuerfrei sind. Dazu raten kann man nur im sehr seltenen Einzelfall oder aber, wenn der Darlehensnehmer den Darlehensgeber - vielleicht ein Verwandter - begünstigen will. Eine Variante davon ist die Zustifterrente, bei der eine gemeinnützige Stiftung als Darlehensgeber auftritt und später die Immobilie erhält. Im Regelfall ist der Verkauf auf Leibrenten Basis für den Immobilieneigentümer günstiger.

Immobilienkredit und Baufinanzierung

Die Situation des Kreditnehmers, der eine Immobilie erwerben will und die dessen, der eine - oder mehrere - besitzt, sind nicht zu vergleichen. Baufinanzierungen müssen immer individuell aufgestellt werden und auf die Person des Kreditnehmers abgestimmt sein. Immobilienbesitzer aber dürfen mit einem erheblichen Vertrauensvorschuss der Kreditgeber rechnen. Wer einen mittleren Kredit für eine bauliche Modernisierung oder Erweiterung benötigt, kann als Immobilienbesitzer damit rechnen, auch mittlere fünfstellige Summen ohne Grundpfand zu erhalten. Dies ist vor allem für ältere Hauseigentümer von erheblicher Bedeutung, da ein Darlehen zur allgemeinen Verfügung nicht von der WIKR (Wohnimmobilienkreditrichtlinie) erfasst wird, die diesen Personenkreis von der klassischen Baufinanzierung nahezu ausschließt. In einer besonders vorteilhaften Situation befindet sich der Bauherr, der bereits eine Immobilie besitzt und eine weitere erwerben oder bebauen will. Ein günstiges Darlehen auf die Bestandsimmobilie erleichtert die Finanzierung einer weiteren erheblich (Eigenkapitalersatz) bis hin zur völligen Fremdfinanzierung und ist bei der gegenwärtigen Zinssituation fast immer günstiger als die Verwendung eigener liquider Mittel, die man so anderweitig anlegen kann.