Richtiges Alter für den Hauskauf

Vorab sei festgestellt, das absolut richtige Alter für den Hauskauf kennt niemand. Das richtige Alter ist zweifelsfrei eng verbunden mit den individuellen Lebensentwürfen. Allerdings gibt es Überlegungen dazu, die sich über Generationen hin als richtig und glücklich erwiesen haben, aber in unserer Zeit einer Relativierung bedürfen.

Wie sieht es mit dem richtigen Alter für einen Hauskauf in der Wirklichkeit aus?

Die absolute Mehrheit der Hauskäufe oder -bauten privater Haushalte in Deutschland erfolgt durch 30- bis 50-Jährige. Die allermeisten haben das vierzigste Lebensjahr deutlich überschritten.

Die Gründe für den Hauskauf erst in einem etwas fortgeschrittenen Alter

Der Hausbau oder -kauf, aber auch der Kauf einer Eigentumswohnung, ist für den überwiegenden Teil der Deutschen die größte wirtschaftliche Entscheidung ihres Lebens. Zugleich bedeutet sie eine Entscheidung zur Bindung an einen Ort als Zentrum für das künftige Leben. Die Entscheidung über die Baufinanzierung schließlich ist eine Entscheidung über die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen für eine lange Zeit, wenn nicht für den Rest des Lebens.

Innerhalb einer Generation haben sich die Präferenzen der Jüngeren bezüglich der Lebensgestaltung stark verschoben. Und „jung“ bezeichnet in diesem Zusammenhang Menschen bis weit in die 30 hinein. Die früher gültigen Statussymbole Auto, Kind, Haus haben an Zugkraft verloren. Nur mehr drei von fünf unter Dreißigjährigen wünschen sich ein Kind. Autos sind für die meisten nur mehr ein Fortbewegungsmittel, das in Verruf geraten ist und das Haus, die Eigentumswohnung gilt vielen als Wunsch, aber angesichts der Preisentwicklung als ein unerfüllbarer.

Mobilität – ein weiteres Hindernis

Für viele Jüngere gilt die Möglichkeit, sich zu verändern, als wichtiger Wohlfühlfaktor. Die Möglichkeit, sich beruflich zu verändern, darf durch nichts eingeschränkt sein. Auch vertraut nicht jeder junge Mensch, der eine Ausbildung, beruflich oder akademisch, abgeschlossen hat, darauf, dass die erste Anstellung die richtige und auf Dauer sein wird.

Wie lange diese Phase der beruflichen und persönlichen Selbstfindung dauert, ist sehr unterschiedlich und soziologisch wenig erforscht. Vor allem im akademischen Bereich, besonders in der Forschung, verzögert sich bei verschiedenen Berufsgruppen der Weg zu einer angemessenen Anstellung durch befristete und Projektverträge. Mobilität wird von vielen Berufseinsteigern erwartet und bestimmt die mittelfristige Lebensplanung.

Worauf gründet sich eine Baufinanzierung?

Kaum jemand kann eine Immobilie mit vorhandenen Mitteln erwerben, die Kreditaufnahme ist die Regel. Um eine Immobilie beleihen zu können, muss der Beleihungswert festgestellt werden. Dieser liegt deutlich unter dem Marktwert, da ein Risikoabschlag vorgenommen wird. Wer eine Immobilie zum Marktwert erwerben will, muss damit rechnen, dass er nicht den ganzen Kaufpreis finanzieren kann, sondern die Differenz zwischen Marktwert und Kreditaufnahme in Höhe des Beleihungswerts anders decken muss. Diese Lücke vergrößert sich noch durch die Nebenkosten des Immobilienerwerbs, als Grunderwerbssteuer, Gebühren für Notar und Grundbuch, Makler-Courtage, Sachverständigengutachten etc.

Galt früher die Regel, dass mit zwanzig Prozent Eigenkapital eine Baufinanzierung aufzustellen ist, so sollte die Quote heute höher sein. Das allgemeine Preisniveau für Immobilien ist derart gestiegen, dass höhere Abschläge auf den Marktwert, die den Beleihungswert bestimmen, einkalkuliert werden müssen.

Die zweite Säule einer Baufinanzierung ist der Kreditnehmer selbst, also sein wirtschaftliches Verhalten in der jüngeren Vergangenheit, ausgedrückt im Urteil über seine Bonität, meist durch die Auskunftei Schufa, und die Prognose bezüglich seiner wirtschaftlichen Zukunft. Die beruht auf der aktuellen Einkommenssituation und den Erwartungen hinsichtlich der Entwicklung der Branche, in der das Einkommen verdient wird. Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes erfreuen sich zwangsläufig eines gewissen Vorteils.

Baufinanzierung und Hauskauf für junge Leute möglich?

Wenn genügend Eigenkapital vorhanden ist: Ja! Jeder, der eine Baufinanzierung abschließt, muss damit rechnen, dass bis zur endgültigen Rückzahlung der aufgenommenen Kredite dreißig Jahre vergehen. Wer mit Ende zwanzig seine Baufinanzierung abschließt, darf damit rechnen, dass er ohne Schulden in das Rentenalter geht. Diese Aussicht, so verlockend sie ist, sollte allerdings niemand dazu verleiten, sich bei der Wahl des Objekts und dem Umfang der Verschuldung zu übernehmen. Wenn das Darlehen den Beleihungswert übersteigt, werden die Kosten für den Kredit schnell überdurchschnittlich teuer.

Baufinanzierung im „üblichen“ Alter

Wer deutlich über dreißig Jahre zählt und den Immobilienbesitz anstrebt, hat meist seinen Platz im Leben gefunden. Er kennt seine finanziellen Spielräume. Bei der Baufinanzierung gilt es jetzt sorgfältig zwei Ziele zu beachten, einmal die Schuldenfreiheit im Rentenalter und zweitens die Sicherstellung einer geordneten Altersversorgung.

Baufinanzierung im vorgerückten Alter

Wer mit 55 eine Baufinanzierung sucht, muss mit Problemen rechnen. Das Ziel der Schuldenfreiheit bei Eintritt in das Rentenalter gilt auch für „Best Ager“. Der Anteil der Tilgung bei der Darlehensrate muss also von vornherein sehr hoch sein, um die Verbindlichkeiten innerhalb von zehn Jahren zurückzahlen zu können. Das setzt eine hohe Eigenkapitalquote bei der Finanzierung voraus. Gleichzeitig steigt in diesem Alter das Risiko eines unfreiwilligen, vorzeitigen Ausstiegs aus dem Erwerbsleben. Eine Risikolebensversicherung – die für 200.000 Euro Deckungssumme monatlich bei einem 55-Jährigen etwa 50 Euro im Monat kostet – sollte mit einkalkuliert werden. Eine Baufinanzierung im Alter von 50+ ist möglich, aber die Rahmenbedingungen sollten sehr genau untersucht und dokumentiert werden.

Fazit: richtiges Alter für den Hauskauf - immer abhängig von den persönlichen Umständen

Jede Baufinanzierung beginnt mit der Bildung von Eigenkapital. Ohne Eigenkapital wird die Finanzierung bei weiter steigenden Zinsen künftig eher unwahrscheinlich. Um mit dem Sparen zu beginnen, ist man nie zu jung. Wer mit Mitte zwanzig damit beginnt, hat mit Mitte dreißig beste Chancen auf eine günstige Baufinanzierung. Löwe-Finanz berät Sie gerne!