Wer finanziert mein Haus?

So mancher, der mit dem Bau oder Erwerb eines Hauses liebäugelt, hat sich schon die folgenden Frage gestellt: Wer finanziert mein Haus? Eine Bank, Sparkasse oder gibt es Alternativen? Rückgrat jeder Baufinanzierung ist ein lang laufendes Baudarlehen. Als Sicherheit dient die Verpfändung der Immobilie, die durch die Eintragung einer Grundschuld oder einer Hypothek im Grundbuch erfolgt. Dazu treten ergänzend Bauspardarlehen, Förderdarlehen und möglicherweise Arbeitgeberdarlehen.

Lang laufende Baudarlehen für die Hausfinanzierung

Sie waren vor noch nicht allzu langer Zeit im Wesentlichen den Hypothekenbanken vorbehalten. Seit einer Reform des Hypothekenbankrechts werden sie von nahezu allen Banken vergeben. Gleichzeitig verschwand das klassische Hypothekendarlehen weitgehend aus der privaten Baufinanzierung. Ersetzt wurde es durch die Kreditvergabe mit der Besicherung durch eine Grundschuld. Weniger bekannt ist, dass auch viele Versicherungen Darlehen auf der Grundlage einer Verpfändung des Grundstücks geben. Vereinzelt treten auch Privatleute als Kreditgeber auf. Das wichtigste Merkmal ist die Zinsbindung über die gesamte Laufzeit. Der Gesetzgeber hat jedoch dem Darlehensnehmer ein Kündigungsrecht nach 10 Jahren eingeräumt. Laufzeit und Tilgungsrate entscheiden über die Rückzahlung. Soll das Darlehen innerhalb der Vertragsdauer vollständig zurückgezahlt werden(Volltilgung), muss mit einer entsprechend höheren Kreditrate gerechnet werden. Wird das Baudarlehen so abgeschlossen, dass nach Ablauf der Vertragslaufzeit eine Restschuld bestehen bleibt, wird eine erneute Kreditaufnahme (die Anschlussfinanzierung) nötig.

Rechtlich und von der Abwicklung betrachtet besteht kein Unterschied zwischen einem Baudarlehen von einer Bank oder dem einer Versicherung. In der Praxis allerdings sind zwei Besonderheiten des Versicherungsbaudarlehens anzumerken:
Versicherungen stellen grundsätzlich hohe Ansprüche an die Bonität des Darlehensnehmers wie an die Qualität der Baufinanzierung und reichen Darlehen mit sehr langen Laufzeiten aus. Versicherungen übernehmen keine knappen Finanzierungen oder gar solche ohne Eigenkapital.

Banken übernehmen bei der Kreditvergabe ein gewisses Risiko und betreiben daher Risikovorsorge. Diese erfolgt nach gesetzlichen Vorgaben für jeden Kredit pauschal und wenn notwendig, ergänzend im Einzelfall. Das Kreditrisiko drückt sich im verlangten Zinssatz aus.

Versicherungen hingegen legen das Kapital ihrer Kunden möglichst sicher und gewinnbringend an. Der Deckungsstock muss nach gesetzlichen Vorgaben die zu erbringenden Leistungen absichern. Eine Abschreibung ist immer ein Unfall. Gleichzeitig sind sie gezwungen, sehr lange Zeiträume in ihrer Kalkulation zu berücksichtigen – eine Kapitallebensversicherung kann durchaus über 30 oder 40 Jahre laufen. Die verlangte Eigenkapitalquote einer Baufinanzierung – der Beleihungsauslauf – wird bei einem Versicherungsdarlehen stets sehr hoch sein.

Wer finanziert mein Haus mit einem Bauspardarlehen?

Das System Bausparen ist weit über 100 Jahre alt und muss gegenwärtig in Form der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank einen fundamentalen Angriff überleben. Die Idee einer Bausparkasse ist, dass viele Sparer zu geringen Zinsen Kapital ansparen, das wiederum zu einem geringen, aber garantierten Zinssatz als Baudarlehen ausgeliehen wird. Dabei entsteht über den Ansparzeitraum ein fester Anspruch darauf, den Kredit zu erhalten. Das Bauspardarlehen kann nun mit einem weiteren erheblichen Vorteil aufwarten. Es tritt bei der Eintragung im Grundbuch hinter das Hauptdarlehen zurück. Die Qualität der Besicherung des Hauptdarlehens steigt dadurch, was direkt zu einem niedrigeren Zinssatz, also zu niedrigeren Kosten führt. Des Weiteren spricht für einen Bausparvertrag mit der Anwartschaft auf ein Darlehen, dass alle Konditionen langfristig bekannt sind und daher die Gesamtkalkulation erheblich erleichtert ist. Diese beiden zusätzlichen Vorteile machen Bausparverträge auch in Zeiten niedriger Zinsen attraktiv.

Staatliche Förderprogramme, für alle die ein Haus finanzieren möchten

Bau und Erwerb von Immobilien zur Eigennutzung werden von der Öffentlichen Hand erheblich gefördert. Der Bund hat die bundeseigene Bank KfW mit der Durchführung der entsprechenden Programme beauftragt. Darüber hinaus gibt es in Thüringen und Baden-Württemberg zusätzliche Fördermöglichkeiten, die in Kooperation mit der KfW angeboten werden.

Die KfW-Programme

Die KfW fördert den Bau oder Erwerb von Immobilien zur Eigennutzung mit Darlehen von bis zu 100.000 Euro. Gefördert werden bei einem Neubau

die Kosten für den Erwerb des Grundstücks,
die Baukosten,
die Baunebenkosten (Architekt, Energieberatung, Makler, Grunderwerbssteuer), und
die Außenanlagen.

Beim Kauf eines Hauses kann entsprechend die Sanierung und die energieeffiziente Ertüchtigung mitfinanziert werden. Die KfW verwaltet auch ein äußerst attraktives Förderprogramm für Familien: das Baukindergeld. Es ist an Einkommensgrenzen gebunden: Förderberechtigt sind Haushalte mit einem Bruttoeinkommen von 90.000 Euro mit einem Kind und 15.000 Euro zusätzlich für jedes weitere Kind. Unter gewissen Voraussetzungen werden 10 Jahre lang monatlich 1.000 Euro gezahlt. KfW-Programme sind kombinierbar. Löwe-Finanz berät zu allen KfW-Programmen für private Bauherren oder Immobilienkäufer.

Sie möchten ein Haus finanzieren? Wir beraten Sie unabhängig und finden für Sie die besten Konditionen

Eine Baufinanzierung ist ein komplexes Gebilde, mit dem sich Immobilienkäufer oder Bauherren über lange Zeiträume finanziell verpflichten. Ihre Qualität entscheidet mit über die Zukunft derer, für die sie konzipiert ist. Voraussetzung für ein langfristiges Gelingen ist die Kompetenz derer, die zu ihrer Gestaltung beitragen. Dem Abschluss einer Baufinanzierung sollte immer eine persönliche Beratung vorausgehen. Der Abschluss sollte nur dann erfolgen, wenn die Begleitung durch die Abwicklung von Bau oder Kauf sichergestellt ist. Jedes Immobilienkaufvorhaben und erst recht jeder Neubau wird von Unwägbarkeiten begleitet, die finanziell beherrscht werden müssen. Löwe-Finanz finanziert keine Immobilien. Löwe-Finanz steht an der Seite seiner Kunden, die Immobilien kaufen oder einen Neubau planen. Wir beraten bei der finanziellen Planung und unterstützen unsere Kunden, indem wir sie von erheblichem Schriftverkehr mit den Darlehensgebern entlasten. Wir freuen uns auf Ihre Kontaktaufnahme.